經常收到銀行鼓吹分期簽賬、即時擁有心頭好的電郵或信件，我都係馬上將之刪除或銷毀。
因為呢種叫做「即時擁有、即做債仔。」
我依然係情願傾家盪產式敗家好過做銀行債仔。
況且一次過發洩了過多購買慾，之後連續半年、一年甚至兩年都要忍手不買，很難。
「傾家盪產敗家」後只要忍到出糧日，就一天都光晒。
「免息分期簽賬」要忍十幾廿個月，當中仲未知會唔會再追加新的分期。
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Friday, 3 December 2010
Friday, 29 October 2010
我都想唔洗錢有樓住
近期城中熱話係「樓價高，買唔到，無樓無婚結」，一些買了樓又蝕咗錢的人，就紛紛指出「不要做房奴」、「年輕時不要買樓」。睇咗咁多，我開始有另一種覺悟。
經濟日報今日報導「一個律師、一個醫生，置業蝕200萬的故事」，先看看醫生的故事。
每個年代的年輕人都夢想成家立室，高薪厚職的醫生，早在25歲已圓置業夢，未夠30歲便樓換樓買入無敵海景千呎單位，結果勁蝕200萬元，換來投資智慧，頓悟買樓不可太年輕。如今醫生成熟了，決定不做房奴，並以過來人身份寄語年輕專業人士別物質化，當買樓如買名牌，直言租屋不失禮。
「上一代的人會說買樓保值，有錢就應該買樓，那就不會把錢白白花了。」腸胃肝臟科專科醫生胡志遠，聽了老人言，95年買下人生第一層樓，那是價值240萬元的沙田第一城562呎單位。立室之餘，他同年還成了家，當時他只有25歲。
跨過了97年金融風暴，胡志遠的物業在98年維持240萬元，他在無賺無蝕的情況下賣樓，又以630萬元購入馬鞍山雅濤居千呎單位。「那裏最高去過900萬元，我買入時已經跌了逾20%，當時我沒想到個泡沫未爆完。」
「我個單位在高層，有個很美的海景，那時常常拍日出與日落的照片。」胡志遠憶起當年的馬鞍山，新樓相繼落成，四處都是新設施，加上空氣清新，吸引了不少年輕專業人士買樓聚居，當然亦令不少人「損手爛腳」。
經過9個寒暑，歷盡金融風暴的餘波和沙氏的洗禮，胡志遠人生第二層樓的價值大跌32%，在07年7月只值430萬元，比當初蝕去200萬元，但他都要忍痛蝕讓，因為要遷居九龍方便孩子上幼稚園。今次賣樓後，他選擇租屋。
人要夠成熟 才抵得住誘惑
如今年輕醫生歎無力買樓，大學生說女友「無樓不嫁」，胡志遠以過來人身份說：「買樓時確不可太年輕，40歲後才應買樓，否則不夠成熟，沒有理財智慧，看不通宏觀經濟，而且容易會被經紀說服你，或用個豪華會所蒙蔽你，要個人夠成熟才抵得住這些誘惑。」
若一切可以重來，賠上200萬買置業教訓的胡志遠坦言，未必會賣掉第一城，或賣樓後改為租屋，總之人生不一定要做房奴。
「不少廿多歲的young professionals，如做i Bank、律師，都有點materialistic，覺得買到層一手海景樓就好似人家穿了LV一樣。做人應該腳踏實地，其實租屋都不會失禮。」
經驗累積了智慧，胡志遠現選擇投資股票及基金，所得利息已足夠交每月4萬元的房租，未來尚待經濟周期回落，或退休前有需要，才再考慮買樓。
看通了經濟周期，又累積了投資智慧，買樓除了看海景、會所，還應看甚麼？胡志遠教路：「去到樓盤，如果經紀多過客，那才適合考慮買樓。」
不如幫呢個個案埋單計數：
95年至98年間，住屋沙田第一城562呎單位三年，買賣同價，無賺無蝕，付出的是銀行利息。
平均每月住屋開支：銀行利息 ÷ 36個月 = 屋租。
98年至07年間，住馬鞍山雅濤居千呎高層日出日落海景單位九年，賣出蝕了200萬加銀行利息。
平均每月住屋開支：200萬加銀行利息 ÷ 108個月 = $18518 + 利息。
一手樓、千呎高層、無敵海景、加日出日落三千二百八十七次，二萬銀一個月，仲要做主人九年，間屋點整都得唔需要別人批准，不是很「抵」嗎？試吓出去租返個一模一樣的單位，仲要業主任你裝修間屋，租住其間俾埋業權、業主的榮耀，二萬幾一個月，我估都幾難搵。
不如又幫我部 iMac 埋單計數啦：06到10年間，購入iMac加RAM加保，合計$16000，現在乞求放賣，才得$5000，勁蝕$11000，即是每個月蝕$229，每日狂蝕$7.5。
再幫我部 iPhone 3GS 16GB 埋單計數啦：2009/08到2010/10間，購入iPhone加保，合計$5700，現在乞求放賣，才得$3000，勁蝕四成七，即是每日狂蝕$6.3。
個人認為，買樓自住然後蝕咗離場，「蝕咗」其實等於一直租樓既租金。反而，一般租金和供樓既開支相差不太遠（我估租金起碼等於供樓月供七成），如果認真計計數，可能兩者係無咩分別。「買樓自住不如租樓」會唔會係一種錯覺、或者係自欺欺人呢？
換另一個角度，我估無幾多個人會用「勁蝕」「狂蝕」「負資產」來形容一些日用品吧。「衣食住行」本來就係開支，但宜家彷彿將「住」變成「投資工具」，本來屬於「開支」，卻期望它變成「收入」，要將負變正，咁，係咪等於去食老麥俾咗廿蚊仲想收返四十蚊呢？
樓價咁高，其實就是因為買咗樓既人，都極希望將這種「支出」變成「收入」。除咗古董和文物之外，我諗唔到有邊一樣人造東西，係好似樓和地咁，越耐越老化但就越買越貴。我都想我部iPhone 3GS宜家可以賣到原價，我唔奢求賺一蚊五毫，搵人俾$5388買咗佢啦。
我開始懷疑我唔應該讀programming，應該去讀精算學。
或者炒樓是地產商的陰謀：如果舊樓二手價不升，新樓點可以越買越貴呢？如果二手的一代iPhone仲可以賣$3800，iPhone 3G 仲賣到 $4800，我部 3GS 可以賣到 $5800，咁新出的 iPhone 4 一定賣緊 $6800，仲要越新型號容量越少，得返1GB，好似D新單位的實用面積咁。
經濟日報今日報導「一個律師、一個醫生，置業蝕200萬的故事」，先看看醫生的故事。
每個年代的年輕人都夢想成家立室，高薪厚職的醫生，早在25歲已圓置業夢，未夠30歲便樓換樓買入無敵海景千呎單位，結果勁蝕200萬元，換來投資智慧，頓悟買樓不可太年輕。如今醫生成熟了，決定不做房奴，並以過來人身份寄語年輕專業人士別物質化，當買樓如買名牌，直言租屋不失禮。
「上一代的人會說買樓保值，有錢就應該買樓，那就不會把錢白白花了。」腸胃肝臟科專科醫生胡志遠，聽了老人言，95年買下人生第一層樓，那是價值240萬元的沙田第一城562呎單位。立室之餘，他同年還成了家，當時他只有25歲。
跨過了97年金融風暴，胡志遠的物業在98年維持240萬元，他在無賺無蝕的情況下賣樓，又以630萬元購入馬鞍山雅濤居千呎單位。「那裏最高去過900萬元，我買入時已經跌了逾20%，當時我沒想到個泡沫未爆完。」
「我個單位在高層，有個很美的海景，那時常常拍日出與日落的照片。」胡志遠憶起當年的馬鞍山，新樓相繼落成，四處都是新設施，加上空氣清新，吸引了不少年輕專業人士買樓聚居，當然亦令不少人「損手爛腳」。
經過9個寒暑，歷盡金融風暴的餘波和沙氏的洗禮，胡志遠人生第二層樓的價值大跌32%，在07年7月只值430萬元，比當初蝕去200萬元，但他都要忍痛蝕讓，因為要遷居九龍方便孩子上幼稚園。今次賣樓後，他選擇租屋。
人要夠成熟 才抵得住誘惑
如今年輕醫生歎無力買樓，大學生說女友「無樓不嫁」，胡志遠以過來人身份說：「買樓時確不可太年輕，40歲後才應買樓，否則不夠成熟，沒有理財智慧，看不通宏觀經濟，而且容易會被經紀說服你，或用個豪華會所蒙蔽你，要個人夠成熟才抵得住這些誘惑。」
若一切可以重來，賠上200萬買置業教訓的胡志遠坦言，未必會賣掉第一城，或賣樓後改為租屋，總之人生不一定要做房奴。
「不少廿多歲的young professionals，如做i Bank、律師，都有點materialistic，覺得買到層一手海景樓就好似人家穿了LV一樣。做人應該腳踏實地，其實租屋都不會失禮。」
經驗累積了智慧，胡志遠現選擇投資股票及基金，所得利息已足夠交每月4萬元的房租，未來尚待經濟周期回落，或退休前有需要，才再考慮買樓。
看通了經濟周期，又累積了投資智慧，買樓除了看海景、會所，還應看甚麼？胡志遠教路：「去到樓盤，如果經紀多過客，那才適合考慮買樓。」
不如幫呢個個案埋單計數：
95年至98年間，住屋沙田第一城562呎單位三年，買賣同價，無賺無蝕，付出的是銀行利息。
平均每月住屋開支：銀行利息 ÷ 36個月 = 屋租。
98年至07年間，住馬鞍山雅濤居千呎高層日出日落海景單位九年，賣出蝕了200萬加銀行利息。
平均每月住屋開支：200萬加銀行利息 ÷ 108個月 = $18518 + 利息。
一手樓、千呎高層、無敵海景、加日出日落三千二百八十七次，二萬銀一個月，仲要做主人九年，間屋點整都得唔需要別人批准，不是很「抵」嗎？試吓出去租返個一模一樣的單位，仲要業主任你裝修間屋，租住其間俾埋業權、業主的榮耀，二萬幾一個月，我估都幾難搵。
不如又幫我部 iMac 埋單計數啦：06到10年間，購入iMac加RAM加保，合計$16000，現在乞求放賣，才得$5000，勁蝕$11000，即是每個月蝕$229，每日狂蝕$7.5。
再幫我部 iPhone 3GS 16GB 埋單計數啦：2009/08到2010/10間，購入iPhone加保，合計$5700，現在乞求放賣，才得$3000，勁蝕四成七，即是每日狂蝕$6.3。
個人認為，買樓自住然後蝕咗離場，「蝕咗」其實等於一直租樓既租金。反而，一般租金和供樓既開支相差不太遠（我估租金起碼等於供樓月供七成），如果認真計計數，可能兩者係無咩分別。「買樓自住不如租樓」會唔會係一種錯覺、或者係自欺欺人呢？
換另一個角度，我估無幾多個人會用「勁蝕」「狂蝕」「負資產」來形容一些日用品吧。「衣食住行」本來就係開支，但宜家彷彿將「住」變成「投資工具」，本來屬於「開支」，卻期望它變成「收入」，要將負變正，咁，係咪等於去食老麥俾咗廿蚊仲想收返四十蚊呢？
樓價咁高，其實就是因為買咗樓既人，都極希望將這種「支出」變成「收入」。除咗古董和文物之外，我諗唔到有邊一樣人造東西，係好似樓和地咁，越耐越老化但就越買越貴。我都想我部iPhone 3GS宜家可以賣到原價，我唔奢求賺一蚊五毫，搵人俾$5388買咗佢啦。
我開始懷疑我唔應該讀programming，應該去讀精算學。
或者炒樓是地產商的陰謀：如果舊樓二手價不升，新樓點可以越買越貴呢？如果二手的一代iPhone仲可以賣$3800，iPhone 3G 仲賣到 $4800，我部 3GS 可以賣到 $5800，咁新出的 iPhone 4 一定賣緊 $6800，仲要越新型號容量越少，得返1GB，好似D新單位的實用面積咁。
Wednesday, 26 August 2009
滙豐月結單將收年費
(星島日報報道)香港龍頭大行滙豐銀行，以減少消耗紙張為由，鼓勵客戶轉以網上渠道收取月結單及通知書，客戶倘在二○一一年一月一日起，仍要銀行寄出傳統的印刷月結單或通知書，銀行會按戶口收取二十元年費；六十五歲或以上長者、綜援戶、政府傷殘津貼受助人則獲豁免。
記者：本報財經組
多家銀行目前有提供電子月結單予客戶選擇，惟均沒有收費安排，滙豐今次屬創先河。滙豐亞太區個人理財業務總監鄭蔚彤稱，該行每年向四百萬名客戶，寄出信件超過一億封，她期望推行電子化後，至明年可減少四成信件。她強調，新安排為響應環保，收取的費用會全數捐作慈善用途，不是補貼銀行收入。
年省八千萬元郵寄成本
雖然收入不作銀行補貼，但以每年少寄四千萬封信件，每封信件成本約兩元計，銀行一年可省八千萬元郵寄成本。滙豐將於今年十月十一日推出有關安排，滙豐會每期將新的月結單及通知書，上載至客戶網上理財戶口，並發出提示電郵或電話短訊通知客戶。
該行由即日起會透過不同渠道通知客戶新安排，現有網上理財客戶、並曾向銀行提供電郵及電話的客戶，有機會被列入「預先登記」客戶之列，他們會率先試驗有關安排，若他們不作回覆，自十月十一日起將不再收到傳統月結單，否則，他們要通知銀行沿用傳統月結單的安排，該行拒絕透露這批客戶的人數。鄭蔚彤指出，這些客慣用網上理財，相信問題不大。
未登記網上理財的客戶，則要自行申請，才可使用電子月結單服務，否則，會繼續收取傳統月結單。由二○一一年起，若仍收取傳統月結單，除有兩張可獲豁免外，銀行會按每個戶口收取二十元年費。六十五歲或以上長者、綜援戶、政府傷殘津貼受助人則獲豁免。
首批十多款上載至網上理財戶口的，包括卓越、運籌及豐明三款理財戶口月結單、信用卡、往來戶口月結單，以及定期存款續期、匯款通知書，未來會擴展至更多種類，亦考慮拓展至企業客戶。明年起亦擬將宣傳單張上載，進一步減少郵寄信件數目。該行已投資二千六百萬元提升平台，未來兩年會再投入八千萬元。
該行自去年五月已推出電子月結單及通知書服務，有逾十萬客戶使用，透過加密電郵發送予客戶。現時有三成半交易透過網上理財進行。工銀亞洲董事暨副總經理黃遠輝坦言，銀行向客戶郵寄月結單的成本不低，計及郵費，每封郵件的成本肯定超過兩元，銀行向每名客戶一年寄出至少十二封月結單，以年費二十元為例，相信最多只能抵銷成本。
匯豐這個做法都算是「無品」。作為銀行，郵寄出月結單本來就是銀行的成本，如今要轉嫁到客戶身上，一般銀行鼓勵客戶轉用電子月結單，都是贈送現金券之類，而匯豐卻反過來以收取廿蚊來迫使客戶放棄傳統月結單，太沒品。而且它說「以年費二十元為例，相信最多只能抵銷成本。」即是說收年費是用來抵銷成本，即是完全想將郵寄月結單這當作是客戶的消費品吧。再者，這句與前文「安排為響應環保，收取的費用會全數捐作慈善用途，不是補貼銀行收入。」矛盾，如果是作慈善用途，就不會抵銷成本。
我同時持有匯豐和恆生銀行的戶口，或者我該考慮是否放棄匯豐的戶口，反正它沒太品收費又多而且信用卡又不得特別的優惠多。要吃喝有著數，可以用 DBS、東亞和 AE 卡；要簽賬現金回贈，Citibank 的八達通卡比匯豐多四分一；要儲積分等待機會雙倍回贈，可以選恆生的 cash dollar。我真是想不到有什麼理由非要 HSBC 卡不可。
不過要 cut 卡都要先搞定已設立的自動轉賬，例如 ScreencastOnline、Treats、Yahoo Auctions、Peoples、八達通等。又甚是麻煩呢。
記者：本報財經組
多家銀行目前有提供電子月結單予客戶選擇，惟均沒有收費安排，滙豐今次屬創先河。滙豐亞太區個人理財業務總監鄭蔚彤稱，該行每年向四百萬名客戶，寄出信件超過一億封，她期望推行電子化後，至明年可減少四成信件。她強調，新安排為響應環保，收取的費用會全數捐作慈善用途，不是補貼銀行收入。
年省八千萬元郵寄成本
雖然收入不作銀行補貼，但以每年少寄四千萬封信件，每封信件成本約兩元計，銀行一年可省八千萬元郵寄成本。滙豐將於今年十月十一日推出有關安排，滙豐會每期將新的月結單及通知書，上載至客戶網上理財戶口，並發出提示電郵或電話短訊通知客戶。
該行由即日起會透過不同渠道通知客戶新安排，現有網上理財客戶、並曾向銀行提供電郵及電話的客戶，有機會被列入「預先登記」客戶之列，他們會率先試驗有關安排，若他們不作回覆，自十月十一日起將不再收到傳統月結單，否則，他們要通知銀行沿用傳統月結單的安排，該行拒絕透露這批客戶的人數。鄭蔚彤指出，這些客慣用網上理財，相信問題不大。
未登記網上理財的客戶，則要自行申請，才可使用電子月結單服務，否則，會繼續收取傳統月結單。由二○一一年起，若仍收取傳統月結單，除有兩張可獲豁免外，銀行會按每個戶口收取二十元年費。六十五歲或以上長者、綜援戶、政府傷殘津貼受助人則獲豁免。
首批十多款上載至網上理財戶口的，包括卓越、運籌及豐明三款理財戶口月結單、信用卡、往來戶口月結單，以及定期存款續期、匯款通知書，未來會擴展至更多種類，亦考慮拓展至企業客戶。明年起亦擬將宣傳單張上載，進一步減少郵寄信件數目。該行已投資二千六百萬元提升平台，未來兩年會再投入八千萬元。
該行自去年五月已推出電子月結單及通知書服務，有逾十萬客戶使用，透過加密電郵發送予客戶。現時有三成半交易透過網上理財進行。工銀亞洲董事暨副總經理黃遠輝坦言，銀行向客戶郵寄月結單的成本不低，計及郵費，每封郵件的成本肯定超過兩元，銀行向每名客戶一年寄出至少十二封月結單，以年費二十元為例，相信最多只能抵銷成本。
匯豐這個做法都算是「無品」。作為銀行，郵寄出月結單本來就是銀行的成本，如今要轉嫁到客戶身上，一般銀行鼓勵客戶轉用電子月結單，都是贈送現金券之類，而匯豐卻反過來以收取廿蚊來迫使客戶放棄傳統月結單，太沒品。而且它說「以年費二十元為例，相信最多只能抵銷成本。」即是說收年費是用來抵銷成本，即是完全想將郵寄月結單這當作是客戶的消費品吧。再者，這句與前文「安排為響應環保，收取的費用會全數捐作慈善用途，不是補貼銀行收入。」矛盾，如果是作慈善用途，就不會抵銷成本。
我同時持有匯豐和恆生銀行的戶口，或者我該考慮是否放棄匯豐的戶口，反正它沒太品收費又多而且信用卡又不得特別的優惠多。要吃喝有著數，可以用 DBS、東亞和 AE 卡；要簽賬現金回贈，Citibank 的八達通卡比匯豐多四分一；要儲積分等待機會雙倍回贈，可以選恆生的 cash dollar。我真是想不到有什麼理由非要 HSBC 卡不可。
不過要 cut 卡都要先搞定已設立的自動轉賬，例如 ScreencastOnline、Treats、Yahoo Auctions、Peoples、八達通等。又甚是麻煩呢。
Friday, 24 July 2009
投資者等同於消費者？
Yahoo 新聞有這一段：『【迷債轉機】陳家強：投資產品買賣雙方所得資訊不平衡』
《經濟通通訊社２３日專訊》財經事務及庫務局長陳家強在消委會研討會上表示，金融產品資訊流通非常重要，但留意到市面上有產品的買賣雙方及產品開發方，所得資訊不平衡，認為投資產品應列明規條，亦要提醒投資者自我評估風險，認清投資需要。
陳家強又說，複雜的投資產品未必切合投資者需要，銷售機構應按消費者需要推銷。而金融海嘯後，各國金融監管機構正重新檢視政策，不約而同將消費者權益放在最高位置，他認為金融產品提供者應以消費者權益作本位，並要有機制處理投訴，此方面消委會已建立名聲，今後政府考慮金融政策時會借鑑。
『複雜的投資產品未必切合投資者需要，銷售機構應按消費者需要推銷。』，第一句的受詞是投資者，第二句的是消費者，兩個是相通的嗎？我以消費者身份買了一台 MacBook Unibody 但原來它的 Graphics chip set 有暇疵，這樣算是「投資失利」嗎？是社會的過份保護主義抬頭吧。
將來公司請人，是「開支」所以也算是「消費」吧？若果那個大學生很廢，我可以去告大學「貨不對辦」、「欺騙消費者」，去消委會告香港的大學、甚至養育這個大學生的父母吧。
投資總有風險，我購買的幾個基金都有六成跌幅，要求百份百賠償，是否可以套用到我買的基金上呢？我要求百份百基金最高價格的賠償，另外，銀行的網上理財太方便，以致我唔覺意老早賣了「工行」，可以賠番個差價嗎？由 3.59 到如今 5.32呢。
《經濟通通訊社２３日專訊》財經事務及庫務局長陳家強在消委會研討會上表示，金融產品資訊流通非常重要，但留意到市面上有產品的買賣雙方及產品開發方，所得資訊不平衡，認為投資產品應列明規條，亦要提醒投資者自我評估風險，認清投資需要。
陳家強又說，複雜的投資產品未必切合投資者需要，銷售機構應按消費者需要推銷。而金融海嘯後，各國金融監管機構正重新檢視政策，不約而同將消費者權益放在最高位置，他認為金融產品提供者應以消費者權益作本位，並要有機制處理投訴，此方面消委會已建立名聲，今後政府考慮金融政策時會借鑑。
『複雜的投資產品未必切合投資者需要，銷售機構應按消費者需要推銷。』，第一句的受詞是投資者，第二句的是消費者，兩個是相通的嗎？我以消費者身份買了一台 MacBook Unibody 但原來它的 Graphics chip set 有暇疵，這樣算是「投資失利」嗎？是社會的過份保護主義抬頭吧。
將來公司請人，是「開支」所以也算是「消費」吧？若果那個大學生很廢，我可以去告大學「貨不對辦」、「欺騙消費者」，去消委會告香港的大學、甚至養育這個大學生的父母吧。
投資總有風險，我購買的幾個基金都有六成跌幅，要求百份百賠償，是否可以套用到我買的基金上呢？我要求百份百基金最高價格的賠償，另外，銀行的網上理財太方便，以致我唔覺意老早賣了「工行」，可以賠番個差價嗎？由 3.59 到如今 5.32呢。
Thursday, 28 May 2009
報稅
趁著放假，又係時候要報稅（網上報稅）。持著往年的經驗，今年報稅所花的時間縮短了，收集了所有文件，到稅務局的網站計算稅款，看看按目前法例的稅款與曾俊華宣布的舒綬措施有幾大分別。一切都好了，就登入網上報稅了。
報完才記起「失業減薪 報稅可提出」（(星島)2009年5月13日 星期三 06:30），怎麼網上報稅沒有地方供我去填寫呢？或者明日要致電到稅局問問。
節錄：
特許公認會計師公會香港分會（ACCA）提醒打工仔，若在近月受金融海嘯影響遭減薪裁員，收入大減，報稅時可特別填寫已被減薪或失業，讓稅務局估算○九年度暫繳稅時，可調低金額。
ACCA稅務委員會主席黃宏泰表示，不少打工仔在金融海嘯下，慘被公司裁員、減薪及實施無薪假，實際收入已降低，今年報稅時，可在報稅表的附註一欄或插入一張白紙，清楚寫上何時被公司減薪裁員，及預計未來一年收入會大跌，讓稅務局估算○九至一○年度暫繳稅時調低金額，減輕稅負，否則會按原來薪金被估算。
......
經濟差收入跌，他建議，如市民無足夠金錢交稅，可向稅局申請分期交稅，例如繳款到期日前申請分四個月攤還，稅局會按理據批核，部分還款如已超出期限，當局會徵百分之五附加費，「稅局收百分之五，總比向財務公司及銀行借錢交稅的利息低，仲有着數。」
四川大地震去年引發全民捐款賑災，捐款可申請扣稅，黃宏泰指，如捐至內地機構團體，不屬港府認可名單，即使捐出巨額賑災，也不獲扣稅。他預計今年市民申請捐款扣稅大增，當局抽查時需提交單據作證，稅局網頁上可供人查核團體是否政府認可。
報完才記起「失業減薪 報稅可提出」（(星島)2009年5月13日 星期三 06:30），怎麼網上報稅沒有地方供我去填寫呢？或者明日要致電到稅局問問。
節錄：
特許公認會計師公會香港分會（ACCA）提醒打工仔，若在近月受金融海嘯影響遭減薪裁員，收入大減，報稅時可特別填寫已被減薪或失業，讓稅務局估算○九年度暫繳稅時，可調低金額。
ACCA稅務委員會主席黃宏泰表示，不少打工仔在金融海嘯下，慘被公司裁員、減薪及實施無薪假，實際收入已降低，今年報稅時，可在報稅表的附註一欄或插入一張白紙，清楚寫上何時被公司減薪裁員，及預計未來一年收入會大跌，讓稅務局估算○九至一○年度暫繳稅時調低金額，減輕稅負，否則會按原來薪金被估算。
......
經濟差收入跌，他建議，如市民無足夠金錢交稅，可向稅局申請分期交稅，例如繳款到期日前申請分四個月攤還，稅局會按理據批核，部分還款如已超出期限，當局會徵百分之五附加費，「稅局收百分之五，總比向財務公司及銀行借錢交稅的利息低，仲有着數。」
四川大地震去年引發全民捐款賑災，捐款可申請扣稅，黃宏泰指，如捐至內地機構團體，不屬港府認可名單，即使捐出巨額賑災，也不獲扣稅。他預計今年市民申請捐款扣稅大增，當局抽查時需提交單據作證，稅局網頁上可供人查核團體是否政府認可。
Wednesday, 5 November 2008
恨災落禍的心情
一個膽小決定，令本來打算長期持有工行收息的計劃終了，蝕了少少銀兩，難免有點氣憤，看著1398一直上，就更加氣憤。所以，不停去問人「個市幾時冧」。想買平貨，就想跌市；買了幾手，就想升市；賣了之後，就想狂瀉。
做雜魚時，總想要頭目多給點時間，最好一個月只做一個project；做了小頭目，才發現原來跟本沒有時間，最好下屬們能一星期做好一堆projects（而且百份百通過測試）。打工的都想人工高、工作量少、期期有糧出、日日準時走，或者只有當上了老闆的，才知道何謂真真正正的「搵銀艱難」。（註一）
常言道「不在其位，不謀其政」，但原來不在其位，是「不見其景」，在位者，能看得遠，甚至看到將來之災。（註二）
是故，不在其位而能見其所憂，敬而共謀之，上位之道也。（註三）
註一：這與「你睇我好、我睇你好」是完全兩碼子的事。
註二：想起另一句「高處不勝寒」……
註三：最近monster.com出了個上位廣告，靠轉工搏上位。
做雜魚時，總想要頭目多給點時間，最好一個月只做一個project；做了小頭目，才發現原來跟本沒有時間，最好下屬們能一星期做好一堆projects（而且百份百通過測試）。打工的都想人工高、工作量少、期期有糧出、日日準時走，或者只有當上了老闆的，才知道何謂真真正正的「搵銀艱難」。（註一）
常言道「不在其位，不謀其政」，但原來不在其位，是「不見其景」，在位者，能看得遠，甚至看到將來之災。（註二）
是故，不在其位而能見其所憂，敬而共謀之，上位之道也。（註三）
註一：這與「你睇我好、我睇你好」是完全兩碼子的事。
註二：想起另一句「高處不勝寒」……
註三：最近monster.com出了個上位廣告，靠轉工搏上位。
Tuesday, 4 November 2008
只蝕
一直都講，投資股票應該止蝕唔止賺，和嚴守止蝕價（一成五），但買了少少工行股票(1398)之後又日日提心吊膽，某日還設定了一個4%止蝕價，結果，今天工行先跌5%然後回升十幾個%，即蝕。唉，我是否不適合買賣股票呢？
後記：之後一日還繼續升……
後記：之後一日還繼續升……
Sunday, 5 October 2008
討厭的銀行傳單
十年前在外國時已經使用網上理財，可以從容的查閱賬單和繳交卡數，所有通訊都是經電郵。而現在香港只有部分銀行提供網上理財，而且不提供e-statement，即使有，銀行還是會不時郵寄推廣傳單。雖然我明白郵寄推廣傳單的重點，但我還是比較喜歡電郵。
Wednesday, 6 August 2008
opportunity cost
"Opportunity cost is the value of a product forgone to produce or obtain another product.
"It has been described as expressing "the basic relationship between scarcity and choice."
"A person who invests $10,000 in a stock denies themselves the interest they could have earned by leaving the $10,000 dollars in a bank account instead. The opportunity cost of the decision to invest in stock is the value of the interest.
"If a city decides to build a hospital on vacant land it owns, the opportunity cost is the value of the benefits forgone of the next best thing which might have been done with the land and construction funds instead. In building the hospital, the city has forgone the opportunity to build a sports center on that land, or a parking lot, or the ability to sell the land to reduce the city's debt, since those uses tend to be mutually exclusive. Also included in the opportunity cost would be what investments or purchases the private sector would have voluntarily made if it were not taxed to build the hospital.
"The total opportunity costs of such an action can never be known with certainty (and are sometimes called "hidden costs" or "hidden losses", what has been prevented from being produced cannot be seen or known). Even the possibility of inaction is a lost opportunity."
- http://en.wikipedia.org/wiki/Opportunity_cost
"It has been described as expressing "the basic relationship between scarcity and choice."
"A person who invests $10,000 in a stock denies themselves the interest they could have earned by leaving the $10,000 dollars in a bank account instead. The opportunity cost of the decision to invest in stock is the value of the interest.
"If a city decides to build a hospital on vacant land it owns, the opportunity cost is the value of the benefits forgone of the next best thing which might have been done with the land and construction funds instead. In building the hospital, the city has forgone the opportunity to build a sports center on that land, or a parking lot, or the ability to sell the land to reduce the city's debt, since those uses tend to be mutually exclusive. Also included in the opportunity cost would be what investments or purchases the private sector would have voluntarily made if it were not taxed to build the hospital.
"The total opportunity costs of such an action can never be known with certainty (and are sometimes called "hidden costs" or "hidden losses", what has been prevented from being produced cannot be seen or known). Even the possibility of inaction is a lost opportunity."
- http://en.wikipedia.org/wiki/Opportunity_cost
Monday, 24 March 2008
天底下真的只有三件事麼？
每隔一段日子總會收到一些朋友發來的「轉寄」電郵，那種全世界都收到、裡頭的電郵清單「水蛇春咁長」，其實這些電郵也是能出賣你的電郵地址給spammers，算了，不是重點。
今次收到的是「人生就只三件事」的PPT，當我把它的內容貼在這裡之後就會刪掉電郵。
天底下只有三件事
一件是「自己的事」，諸如：上不上班、吃什麼東西、開不開心、結不結婚、要不要幫助人。自己能安排的皆屬之。
一件是「別人的事」，諸如：小張好吃懶做、小陳婚姻不幸福、老陳對我很不滿意、我幫助別人，別人卻不感激。別人在主導的事情皆屬之。
一件是「老天爺的事」，諸如：會不會颳風、地震、戰爭、開悟、成道。人能力範圍以外的事情，都屬於老天爺的管轄範圍。
人的煩惱就是來自於：忘了「自己的事」、愛管「別人的事」、擔心「老天爺的事」。
所以要輕鬆自在很簡單：打理好「自己的事」、不去管「別人的事」、不操心「老天爺的事」。
這只是靜心在「哲學」上的詮釋，知道 並不代表你能 辦到。除非你能進入「靜心狀態」去「觀照」，你就會「如實」發現天底下真的只有這三件事：「自己的事」、「別人的事」、「老天爺的事」
下次心情不好時，趕快問自己，那件事到底是「誰」的事！
好像蠻有道理，但想深一層世事又不像這樣子，例如上不上班，不是自己能安排的事，有時甚至病也要上班耶。公司裡某某好吃懶做、對我滿不滿意等，又視乎崗位，不可不管。老天會不會颳風、哪兒打仗，也不可以不理。呃，打風是可以不管它，然後繼續待在公司裡加班工作（我試過颳八號風球繼續在公司開工，直到變了三號才回家，唯一問題是周圍的食店都關得七七八八）。但哪兒打仗不能不留意，因為一打仗，股市就會霖，基金就會跌，我那碩果僅存投資在基金上的金錢就會凍過水了。所以說，人生哪有這般簡單，就只有三件事？
人生最簡單的三件事應該是：食、睡、玩！
今次收到的是「人生就只三件事」的PPT，當我把它的內容貼在這裡之後就會刪掉電郵。
天底下只有三件事
一件是「自己的事」，諸如：上不上班、吃什麼東西、開不開心、結不結婚、要不要幫助人。自己能安排的皆屬之。
一件是「別人的事」，諸如：小張好吃懶做、小陳婚姻不幸福、老陳對我很不滿意、我幫助別人，別人卻不感激。別人在主導的事情皆屬之。
一件是「老天爺的事」，諸如：會不會颳風、地震、戰爭、開悟、成道。人能力範圍以外的事情，都屬於老天爺的管轄範圍。
人的煩惱就是來自於：忘了「自己的事」、愛管「別人的事」、擔心「老天爺的事」。
所以要輕鬆自在很簡單：打理好「自己的事」、不去管「別人的事」、不操心「老天爺的事」。
這只是靜心在「哲學」上的詮釋，知道 並不代表你能 辦到。除非你能進入「靜心狀態」去「觀照」，你就會「如實」發現天底下真的只有這三件事：「自己的事」、「別人的事」、「老天爺的事」
下次心情不好時，趕快問自己，那件事到底是「誰」的事！
好像蠻有道理，但想深一層世事又不像這樣子，例如上不上班，不是自己能安排的事，有時甚至病也要上班耶。公司裡某某好吃懶做、對我滿不滿意等，又視乎崗位，不可不管。老天會不會颳風、哪兒打仗，也不可以不理。呃，打風是可以不管它，然後繼續待在公司裡加班工作（我試過颳八號風球繼續在公司開工，直到變了三號才回家，唯一問題是周圍的食店都關得七七八八）。但哪兒打仗不能不留意，因為一打仗，股市就會霖，基金就會跌，我那碩果僅存投資在基金上的金錢就會凍過水了。所以說，人生哪有這般簡單，就只有三件事？
人生最簡單的三件事應該是：食、睡、玩！
Wednesday, 13 February 2008
估市定律
定律１：「只要全世界都認定個市會升，咁，個市就一定會升。」
實例１：雅虎股價，因為微軟企圖用錢撻人，突然間由19蚊升到29蚊。
定律２：「只要全世界都認定個市會跌，咁，個市就一定扒街。只要個市一扒街，全世界都扒街。」
實例２：睇下宜家個市就知，再隨街執個成年人訪問一下就知。
定律３：「全民皆股時，平均股市學歷下降，反常的行為就會出現，升市沽、跌市補。」
實例１：雅虎股價，因為微軟企圖用錢撻人，突然間由19蚊升到29蚊。
定律２：「只要全世界都認定個市會跌，咁，個市就一定扒街。只要個市一扒街，全世界都扒街。」
實例２：睇下宜家個市就知，再隨街執個成年人訪問一下就知。
定律３：「全民皆股時，平均股市學歷下降，反常的行為就會出現，升市沽、跌市補。」
Tuesday, 30 October 2007
升市造英雄
最近股市升幅太大，人人都賺個滿堂紅，某報章報導了某英雄（就是那份「與真相一線之差」的報紙），某君看後寫了一篇讀後感（這裡），某英雄不甘受辱深深不忿幾乎要展開罵戰來平反（在comments裡）。有趣。
某君道出了一個很重大的要點：固定的收入和額外的收入。這兩者的關係，跟某種事情很像，之後再說。
大市造好，就連我那個「懶人專用投資組合」也造好得令我咋舌：不是吧？比我的人工還要多一倍！？早前家裡裝修合資了十萬，本來對我的個人儲錢大計造成沉重的打擊，如今已漸漸抵銷，而且本年目標可能超額完成，明年若再加把勁地儲錢的話，後年可以買樓了吧。好，以後不上街不買衫不喝酒不去飲，收工立即回家打PS3，而且只玩免費下載的試玩遊戲，返工放工只搭電車做電車男……
人人都賺錢，究竟這些「錢」是從哪裡來的呢？是石頭爆的。想不通……
就拿「大富翁」這遊戲來說明，假如沒有「銀行」這無限財力機構，單憑玩家們起始時的金錢，無論如何玩下去，就算建房子不用錢、沒有奇怪的現金開支也沒有來歷不明的進賬，那麼，所有玩家加起來的財產，不是應該永遠相同的麼？「能量不滅定律」的另一個意思就是「能量不增定律」，我以為這是真理……
一間上市公司，員工人數不會忽多忽少，其經營業務不會時旺時淡，它的固定資產不會又增又減，至少，以上三類的上落，不會像它的股價般一天內瘋狂起伏，但股價卻等於它的市值，那麼以什麼來衡量呢？核數師？分析員？還是一群毫無組織但能捕風捉影玩心理戰或者被心理戰玩的大小股東們？Okay，是大鱷貝貝。奇怪……
有人說，在股市賺到可觀的額外收入，不應該放棄固定職業的收入而轉行全職炒股。道理在於，炒股的收入沒有上限更沒有下限，甚至可以是負數。看不清的話，大概是把它們看成「戰國風雲」的添兵方法：
固定收入：每回合佔地數目除以三，下限為三。並另加各大洲的「全佔有獎勵」（即是「富者越富」）。
額外收入：以卡片組合換取兵力，兵力數量以幾何級每次上升。保証每三至五回合出現一次。
當「戰國風雲」遊戲跑到十幾二十回，而目標為征服全宇宙……唉、地球（這情況通常只在電腦版的「戰國風雲」會出現），那時大概只剩下三四個玩家，並由於各地區的兵力早已超過50難以攻取而陷入膠狀。若果各玩家有默契的話，會留出一塊兵力為1的地來互打，以便贏取卡片來換取額外收入。這時，總兵力大約為500至1000，固定收入大約為10-25，而平均每四回合得到額外收入為100以上，如此，固定收入便顯得微不足道了。
但遊戲和現實不同的地方，在於前者能保証平均每三回合便一定得到額外收入，而且數額有升沒減（問題只是對手也在增長而造成威脅）；後者是要先把自己的兵力拿出去，去換取額外收入，除非能超理智地嚴格執行止蝕價，否則難保不會全軍覆沒。再者，即使能嚴守止蝕，但如何保証額外收入？能保証數額大小？能保証「一定有」嗎？
如果劉備這個武功廢柴算是英雄，那英雄的定義應該是：懂得如何利用別人的能力來當作自己的武器。（劉備唔夠關羽打，劉備唔夠趙雲勁，劉備唔夠諸葛亮叻，劉備唔夠曹操霸，劉備淨係閃得快……）
結論是：買基金啦。霸菱香港中國，因為名字夠霸氣！香港中國，殺晒！
做功課？分析？財經版？四點起身？統統給我滾開。我只是想：打．邊．爐。
某君道出了一個很重大的要點：固定的收入和額外的收入。這兩者的關係，跟某種事情很像，之後再說。
大市造好，就連我那個「懶人專用投資組合」也造好得令我咋舌：不是吧？比我的人工還要多一倍！？早前家裡裝修合資了十萬，本來對我的個人儲錢大計造成沉重的打擊，如今已漸漸抵銷，而且本年目標可能超額完成，明年若再加把勁地儲錢的話，後年可以買樓了吧。好，以後不上街不買衫不喝酒不去飲，收工立即回家打PS3，而且只玩免費下載的試玩遊戲，返工放工只搭電車做電車男……
人人都賺錢，究竟這些「錢」是從哪裡來的呢？是石頭爆的。想不通……
就拿「大富翁」這遊戲來說明，假如沒有「銀行」這無限財力機構，單憑玩家們起始時的金錢，無論如何玩下去，就算建房子不用錢、沒有奇怪的現金開支也沒有來歷不明的進賬，那麼，所有玩家加起來的財產，不是應該永遠相同的麼？「能量不滅定律」的另一個意思就是「能量不增定律」，我以為這是真理……
一間上市公司，員工人數不會忽多忽少，其經營業務不會時旺時淡，它的固定資產不會又增又減，至少，以上三類的上落，不會像它的股價般一天內瘋狂起伏，但股價卻等於它的市值，那麼以什麼來衡量呢？核數師？分析員？還是一群毫無組織但能捕風捉影玩心理戰或者被心理戰玩的大小股東們？Okay，是大鱷貝貝。奇怪……
有人說，在股市賺到可觀的額外收入，不應該放棄固定職業的收入而轉行全職炒股。道理在於，炒股的收入沒有上限更沒有下限，甚至可以是負數。看不清的話，大概是把它們看成「戰國風雲」的添兵方法：
固定收入：每回合佔地數目除以三，下限為三。並另加各大洲的「全佔有獎勵」（即是「富者越富」）。
額外收入：以卡片組合換取兵力，兵力數量以幾何級每次上升。保証每三至五回合出現一次。
當「戰國風雲」遊戲跑到十幾二十回，而目標為征服全宇宙……唉、地球（這情況通常只在電腦版的「戰國風雲」會出現），那時大概只剩下三四個玩家，並由於各地區的兵力早已超過50難以攻取而陷入膠狀。若果各玩家有默契的話，會留出一塊兵力為1的地來互打，以便贏取卡片來換取額外收入。這時，總兵力大約為500至1000，固定收入大約為10-25，而平均每四回合得到額外收入為100以上，如此，固定收入便顯得微不足道了。
但遊戲和現實不同的地方，在於前者能保証平均每三回合便一定得到額外收入，而且數額有升沒減（問題只是對手也在增長而造成威脅）；後者是要先把自己的兵力拿出去，去換取額外收入，除非能超理智地嚴格執行止蝕價，否則難保不會全軍覆沒。再者，即使能嚴守止蝕，但如何保証額外收入？能保証數額大小？能保証「一定有」嗎？
如果劉備這個武功廢柴算是英雄，那英雄的定義應該是：懂得如何利用別人的能力來當作自己的武器。（劉備唔夠關羽打，劉備唔夠趙雲勁，劉備唔夠諸葛亮叻，劉備唔夠曹操霸，劉備淨係閃得快……）
結論是：買基金啦。霸菱香港中國，因為名字夠霸氣！香港中國，殺晒！
做功課？分析？財經版？四點起身？統統給我滾開。我只是想：打．邊．爐。
Saturday, 22 October 2005
信用卡
整理一下月結單，發現下個月月頭要找數的信用卡竟有六張之多。
以前唸大學時將所有開支都登記到一張信用卡上，可以減少忘記付帳單的問題，租金、電話費、手提月費、上網費、甚至學費、書簿費、餐費，統統都以信用卡來找，一個月只要找了這一張月結單就行了。後來由於在超市用它自己的信用卡有優惠，月結單就變成兩張了。
唔知一個人有十張信用卡，算多嗎？
不過，我唔止有十張呢～
嘻～
以前唸大學時將所有開支都登記到一張信用卡上，可以減少忘記付帳單的問題，租金、電話費、手提月費、上網費、甚至學費、書簿費、餐費，統統都以信用卡來找，一個月只要找了這一張月結單就行了。後來由於在超市用它自己的信用卡有優惠，月結單就變成兩張了。
唔知一個人有十張信用卡，算多嗎？
不過，我唔止有十張呢～
嘻～
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